Confrontare i costi di credito di due offerte

(Isola del calcolatore direttamente qui sotto: tre campi — «Importo desiderato in CHF», «Durata da 6 a 120 mesi», «Tasso in % presso un altro offerente» — e la tabella dei risultati. Le denominazioni della pagina live vengono mantenute.)

1. Che cosa fa il confronto crediti di eny Credit?

Il calcolatore mette a confronto due varianti di calcolo: la Sua offerta esistente o già ricevuta e un calcolo con le condizioni eny. Lei inserisce importo, durata e il tasso d’interesse dell’altro offerente. Il calcolatore mostra la rata mensile e i costi totali del credito nonché la differenza aritmetica.

Che cosa il calcolatore non fa: non richiama le condizioni di altri offerenti e non elenca una panoramica del mercato. Il valore di confronto nel campo «Tasso in % presso un altro offerente» viene da Lei. Lo rendiamo trasparente, perché un confronto vale soltanto quanto la cifra che vi si inserisce.

Il calcolo è gratuito, senza registrazione e senza impegno. È una stima, non un’offerta: il tasso d’interesse valido per Lei viene definito soltanto dopo l’esame della capacità creditizia e della solvibilità.

2. Quali tre indicazioni Le servono per il confronto?

Campo	Che cosa inserire	Dove trova il valore
Importo desiderato in CHF	l’importo di credito desiderato, CHF 1’000 – 250’000. In caso di estinzione di un credito in corso: l’attuale debito residuo	contratto di credito o attestazione del saldo del Suo creditore
Durata	6 – 120 mesi. In caso di estinzione: la durata residua rimanente	contratto di credito
Tasso in % presso un altro offerente	il tasso annuo effettivo dell’offerta di confronto — non il tasso nominale, non la rata mensile	contratto di credito od offerta

Per il terzo campo prenda sempre il tasso annuo effettivo. Se vi inserisce per errore un tasso nominale, il risparmio calcolato risulta troppo elevato.

3. Perché il tasso annuo effettivo è il parametro di confronto centrale?

Il tasso annuo effettivo comprende tutti i costi del credito ed è normalizzato su un anno. Nei crediti soggetti alla LCC questa indicazione è prescritta dalla legge. Confronti comunque soltanto offerte con lo stesso importo e la stessa durata e consideri inoltre la rata mensile, l’importo totale e le condizioni contrattuali.

La rata mensile non è invece un parametro di confronto. Una durata più lunga riduce la rata e al tempo stesso aumenta i costi degli interessi. Due offerte con rata identica possono differire di diverse migliaia di franchi nei costi totali.

Un esempio dell’effetto del tasso d’interesse a parità di importo e di durata:

Importo	Tasso annuo effettivo	Durata	Rata mensile	Costi totali del credito
CHF 35’000	4.90 %	60 mesi	CHF 657.18	CHF 4’431.01
CHF 35’000	9.90 %	60 mesi	CHF 734.68	CHF 9’080.61

Esempio di calcolo senza l’assicurazione delle rate facoltativa; sono possibili differenze di arrotondamento. Il tasso utilizzato è un tasso annuo effettivo.

Chi confronta solo la rata mensile non vede questa differenza nella sua interezza: sull’intera durata le due varianti si distanziano di CHF 4’649.60.

4. Che cosa confrontare oltre al tasso d’interesse

Criterio	Perché conta	Presso eny Credit
Tasso annuo effettivo	comprende tutti i costi, è comparabile tra offerenti	4.90 % – 9.90 %, secondo la solvibilità
Importo approvato	un tasso basso non serve se la somma necessaria non viene approvata	CHF 1’000 – 250’000, ammontare secondo la capacità creditizia
Fascia di durata	determina rata e costi totali	6 – 120 mesi
Rimborso anticipato	chi vuole rimborsare prima dovrebbe conoscerne in anticipo le condizioni	possibile in qualsiasi momento nei contratti LCC; ulteriori condizioni nel foglio delle tariffe
Ulteriori spese	costi di elaborazione o di conclusione modificano il tasso annuo effettivo	vedi foglio delle tariffe
Copertura opzionale	prestazione complementare che influisce sul prezzo	eny Credit Insurance, facoltativa

Qui confrontiamo esclusivamente le nostre condizioni con il valore che Lei inserisce. Non facciamo affermazioni sulle condizioni di singoli altri offerenti.

5. Che cosa prescrive il tasso d’interesse massimo legale?

Per i crediti soggetti alla LCC vale dal 1° gennaio 2026 un tasso d’interesse massimo del 10 % di tasso annuo effettivo per i crediti in contanti e del 12 % per i crediti sotto forma di anticipazioni su conto corrente. Il limite è un massimale, non un valore normale. eny Credit, con un massimo del 9.90 %, si situa sotto l’attuale limite per i crediti in contanti soggetti alla LCC. Per i contratti più vecchi è determinante la situazione giuridica in vigore alla conclusione del contratto; un tasso massimo oggi più basso non rende automaticamente illecito un contratto concluso prima. In dettaglio: come viene definito il tasso d’interesse massimo per i crediti al consumo.

6. Il confronto attiva una richiesta di credito o un’iscrizione ZEK?

No. Il calcolatore di questa pagina è un calcolo, non una richiesta. Non trasmette dati personali e non porta ad alcuna iscrizione presso la Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK).

Soltanto nell’ambito di una richiesta eny esamina la capacità creditizia e la solvibilità e raccoglie le informazioni necessarie a tal fine. Nei contratti LCC l’esame della capacità creditizia è prescritto dalla legge. Che cosa avviene durante l’esame lo spiega la guida Esame della solvibilità.

7. Come si procede dopo il confronto?

• Vuole contrarre un nuovo credito: Credito online — richiesta, esame, versamento descrive la procedura e i documenti necessari.
• Vuole estinguere un credito in corso: Consolidamento debiti — quando conviene l’estinzione mette i costi dell’estinzione a confronto con il risparmio di interessi.
• Vuole conoscere soltanto la rata per un importo: Calcolatore di credito.

8. Che cosa fare se una richiesta è stata respinta?

Un rifiuto non è un vizio di forma che un altro offerente elimina automaticamente. Ha motivi oggettivi — per esempio una capacità creditizia insufficiente, esecuzioni in corso o arretrati di pagamento. Nei contratti LCC nessun offerente può aggirare l’esame legale della capacità creditizia.

In questa situazione sono sensati tre passi: chiedere il motivo, verificare le proprie iscrizioni presso la ZEK e presso gli uffici d’informazione — ha un diritto d’accesso — e calcolare il budget prima di presentare un’ulteriore richiesta. Più richieste in breve successione non migliorano la situazione.

Se gli impegni mensili già oggi non sono sostenibili, un credito aggiuntivo è la risposta sbagliata. La consulenza gratuita e indipendente di Schuldenberatung Schweiz è allora l’indirizzo giusto.

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