Consolidamento debiti Svizzera: estinguere un credito in corso

1. Che cos’è un consolidamento dei debiti?

Con un consolidamento dei debiti Lei contrae un nuovo credito e con esso estingue uno o più crediti in corso. Il vecchio contratto termina e resta un solo impegno con un tasso d’interesse, una rata e una scadenza. Si usano anche i termini estinzione del credito e raggruppamento dei crediti.

Si consolida per uno di due motivi: il nuovo tasso d’interesse è più basso — allora scendono i costi degli interessi. Oppure più impegni vengono riuniti in uno solo — allora scende l’onere amministrativo e spesso anche l’onere mensile, perché la durata viene definita di nuovo. Il secondo caso è il più delicato: una durata più lunga riduce la rata e aumenta i costi degli interessi.

Un consolidamento non è un credito aggiuntivo. Se oltre all’estinzione Le serve più denaro, si tratta di un aumento — e questo viene esaminato come un nuovo credito.

2. Quando conviene un consolidamento dei debiti?

Esiste un calcolo semplice. Conviene se

risparmio di interessi sulla durata residua > costi dell’estinzione

Tre grandezze determinano il risparmio di interessi:

Grandezza	Effetto
Differenza di tasso	maggiore è la distanza tra il vecchio e il nuovo tasso annuo effettivo, maggiore è il risparmio
Debito residuo	più elevato è l’importo ancora aperto, più forte è l’effetto della differenza di tasso
Durata residua	più a lungo si paga, più a lungo agisce la differenza. Con pochi mesi di durata residua resta di regola troppo poco

Da qui derivano i casi in cui fare il calcolo conviene particolarmente:

• Il Suo debito residuo è ancora elevato e la durata residua è ancora considerevole.
• Sta rimborsando parallelamente più crediti o rate di leasing.

E il caso in cui il calcolo è superfluo: se il Suo tasso d’interesse in corso è già pari o inferiore al 4.90 %, presso eny Credit non è da attendersi alcun risparmio di interessi. Lo scriviamo, invece di lasciarglielo provare.

3. Come calcola il Suo potenziale di risparmio?

Con il confronto crediti di eny Credit. Il calcolatore è applicabile esattamente a questa domanda — inserisce tre valori tratti dal Suo contratto in corso:

Campo nel calcolatore	Che cosa inserisce	Dove si trova il valore
Importo desiderato in CHF	l’attuale debito residuo, non l’importo di credito originario	attestazione del saldo del Suo creditore
Durata da 6 a 120 mesi	la durata residua in mesi	contratto di credito o piano delle rate
Tasso in % presso un altro offerente	il tasso annuo effettivo del Suo contratto in corso	contratto di credito od offerta

Il calcolatore confronta quindi la rata mensile e i costi degli interessi del Suo contratto in corso con i valori corrispondenti a un tasso annuo effettivo del 4.90 % e mostra la differenza per mese e sull’intera durata residua.

Due precisazioni, perché la cifra sia letta correttamente. Primo: il risultato è una stima senza impegno. Il Suo tasso personale è compreso tra il 4.90 % e il 9.90 % e viene definito soltanto dopo l’esame della capacità creditizia e della solvibilità. Secondo: i costi dell’estinzione non sono compresi nel risultato — li sottragga dal risparmio indicato (sezione 4).

Chi vuole calcolare soltanto l’estinzione senza confronto utilizza il calcolatore di credito.

4. Quanto costa il rimborso anticipato del credito in corso?

In un contratto di credito soggetto alla LCC può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento. Ottiene un condono degli interessi e una riduzione adeguata dei costi per la durata del credito non utilizzata.

Che cosa maturi effettivamente dipende dal Suo contratto esistente. Prima dell’estinzione verifichi questi punti:

Punto da verificare	Dove lo trova
Ammontare del debito residuo alla data di estinzione prevista	attestazione del saldo, da richiedere per scritto
Costi o indennizzo per il rimborso anticipato	contratto di credito e foglio delle tariffe del Suo precedente creditore
Termini di disdetta o di scadenza	contratto di credito
Costi accessori già pagati e non rimborsabili (p. es. premi assicurativi)	documentazione contrattuale

Solo quando conosce questa somma il calcolo della sezione 2 è attendibile. Per le condizioni presso eny Credit vale il foglio delle tariffe.

5. Si possono riunire più crediti?

Sì, è il motivo più frequente di un consolidamento. Più impegni — crediti, contratti di leasing, debiti su carta — vengono sostituiti da un solo credito.

Il vantaggio non è soltanto la comodità: se i vecchi impegni hanno costi diversi, il raggruppamento riduce il tasso d’interesse medio. Il prezzo da pagare è l’attenzione alla durata. Una rata più bassa con una durata più lunga dà una sensazione migliore e costa più nel tempo. Calcoli entrambe le varianti con il calcolatore di credito prima di decidere.

Quanto possa riunire risulta dall’esame della capacità creditizia. Sono possibili da CHF 1’000 a CHF 250’000 con una durata da 6 a 120 mesi.

6. Come si svolge un consolidamento presso eny Credit?

1. Calcolare il potenziale di risparmio — con il confronto crediti, valori della sezione 3.
2. Richiedere l’attestazione del saldo — al Suo precedente creditore, per scritto, con data di riferimento.
3. Presentare la richiesta — compila il formulario online. Indichi in tale occasione i contratti esistenti; fanno parte dell’esame.
4. Decisione preliminare sul credito — dopo l’invio riceve di regola entro circa 3 minuti una decisione preliminare. Non è un impegno vincolante a concedere il credito.
5. Esame e offerta — capacità creditizia e solvibilità vengono esaminate. Nei contratti LCC per l’esame della capacità creditizia si presuppone in linea di principio un rimborso entro 36 mesi, anche se la durata convenuta è più lunga. Riceve per scritto il Suo tasso annuo effettivo, la Sua rata mensile e i costi totali.
6. Contratto e termine di revoca — in un contratto LCC può revocare entro 14 giorni dal ricevimento della copia del contratto.
7. Estinzione — la modalità concreta di pagamento e di estinzione viene concordata con Lei e con il precedente creditore.

La procedura della richiesta è descritta in dettaglio in Credito online — richiesta, esame, versamento.

7. Quando un consolidamento non ha senso?

Ci sono situazioni in cui un nuovo credito non risolve il problema, ma lo sposta. Detto onestamente:

• La durata residua è breve. Con pochi mesi rimanenti i costi dell’estinzione superano quasi sempre il risparmio di interessi.
• Il tasso d’interesse in corso è già basso. Sotto il 4.90 % presso eny Credit non è da attendersi alcun risparmio di interessi.
• La rata deve scendere soltanto grazie a una durata più lunga. Questo riduce l’onere mensile e aumenta i costi totali. Come decisione consapevole è sostenibile, come automatismo no.
• Il consolidamento serve a rendere sostenibile un indebitamento complessivo troppo elevato. In tal caso il problema è l’indebitamento, non il tasso d’interesse. Un credito che comporterebbe un eccessivo indebitamento non può essere concesso — e non dovrebbe essere cercato.

Se i Suoi impegni mensili oggi non tornano più, la consulenza gratuita e indipendente di Schuldenberatung Schweiz è l’indirizzo giusto — prima di ogni ulteriore richiesta di credito. Questa consulenza non costa nulla e non è legata a un prodotto.

8. Quali condizioni valgono presso eny Credit?

Caratteristica	Valore
Importo del credito	CHF 1’000 – CHF 250’000
Durata	6 – 120 mesi
Tasso annuo effettivo	4.90 % – 9.90 %, secondo la solvibilità
Tasso massimo legale credito in contanti	10 % di tasso annuo effettivo dall’1.1.2026, per i contratti LCC
Rata mensile	fissa per tutta la durata
Rimborso anticipato	possibile in qualsiasi momento nei contratti LCC
Termine di revoca	nei contratti LCC 14 giorni dal ricevimento della copia del contratto
Decisione preliminare sul credito	dopo l’invio di regola entro circa 3 minuti; non è un impegno vincolante a concedere il credito

Sull’evoluzione del limite legale e sulla domanda del perché non corrisponda al tasso di mercato: Tasso d’interesse massimo per i crediti al consumo.

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