İsviçre'de Tüketici Kredileri İçin Azami Faiz Oranı

Azami faiz oranı şu anda ne kadar?

Kredi türü	Azami faiz oranı	Geçerlilik başlangıcı	Kaynak
Nakit kredi (ödemeli tüketici kredisi)	%10 efektif yıllık faiz	1.1.2026	admin.ch, Basın bildirisi 31.10.2025
Kredili mevduat hesabı (örn. kredi kartı)	%12 efektif yıllık faiz	1.1.2026	admin.ch, Basın bildirisi 31.10.2025

Bu değer efektif yıllık faiz oranı için geçerlidir, yani kredinin toplam maliyetinin yıllık yüzde olarak ifadesi içindir, nominal faiz için değil. Belirleme süresiz olarak geçerlidir, ancak en az yılda bir kez gözden geçirilir.

Azami faiz oranı nasıl belirleniyor?

Oran politik olarak müzakere edilmez, 2016’dan bu yana Tüketici Kredisi Kanunu Yönetmeliği’nde (VKKG) belirlenmiş bir formülle hesaplanır. Federal Konsey’in 31 Ekim 2025 tarihli basın bildirisine göre süreç:

1. Hesaplama temeli, İsviçre para piyasasının bir referans faiz oranı olan üç ay üzerinden bileşik faizlendirilmiş SARON’dur (SAR3MC).
2. Ek yüzde: Bu temele nakit kredilerde 10 puan, kredili mevduat hesaplarında 12 puan eklenir.
3. Yuvarlama: Değer, ticari yuvarlama kurallarına göre en yakın tam sayıya yuvarlanır.
4. Alt sınırlar: Azami faiz oranı, nakit kredilerde en az %10, kredili mevduat hesaplarında en az %12 olmalıdır.
5. Gözden geçirme: En az yılda bir kez, Ağustos sonu itibarıyla. Uyarlama gerekirse, yeni oran izleyen yılın Ocak ayında yürürlüğe girer. Uygulama Federal Adalet ve Polis Departmanı (EJPD) tarafından yapılır.

Mevcut düşüş için somut olarak: SAR3MC referans faiz oranı Ağustos 2025 sonunda yaklaşık %0.0054 idi. %0.0 ile %0.49 arasındaki referans değerler için formül, nakit kredilerde %11’den %10’a, kredili mevduat hesaplarında %13’ten %12’ye bir düşüş öngörür. Böylece azami faiz oranı şu anda mümkün olan en düşük seviyededir.

Neden bir üst sınır var?

Federal Konsey amacı açıkça belirtiyor:

«Azami faiz oranı tüketicilerin korunmasına hizmet eder.» — Federal Konsey Basın Bildirisi, 31.10.2025

Üst sınır, Tüketici Kredisi Kanunu’nun (KKG) koruma sisteminin bir parçasıdır. KKG’ye tabi sözleşmelerde buna zorunlu ödeme gücü incelemesi, cayma hakkı ve vadesinden önce geri ödeme hakkı da dahildir. CHF 80’000 üzeri krediler ve KKG’nin 7. maddesinde belirtilen diğer sözleşmeler kapsam dışındadır.

Azami faiz oranı neden piyasa faizine eşit değil?

Referans faiz ile azami faiz oranı arasında 10 puan (nakit kredi) veya 12 puan (kredili mevduat hesabı) ek fark bulunur. Bu, güvencesiz küçük kredilerde ortaya çıkan maliyetleri karşılar: temerrüt riski, inceleme ve yönetim. Ayrıca %10 ve %12’lik alt sınırlar geçerlidir. Bu nedenle azami faiz oranı, sıfıra yakın bir referans faizde bile daha fazla düşmez.

Azami faiz oranı nasıl gelişti?

Geçerlilik başlangıcı	Nakit kredi	Kredili mevduat hesabı	Kaynak
1.1.2025	%11	%13	admin.ch, Basın bildirisi 31.10.2025
1.1.2026	%10	%12	admin.ch, Basın bildirisi 31.10.2025

Azami faiz oranı, böylece 1 Ocak 2026 itibarıyla art arda ikinci kez bir puan düşürüldü.

Azami faiz oranı sizin teklifiniz için ne anlama geliyor?

Azami faiz oranı bir üst sınırdır, normal bir değer değildir. Bir sağlayıcının hangi faiz oranını talep ettiği veya sizin durumunuzda ne teklif edileceği hakkında hiçbir şey söylemez.

	Değer
KKG nakit kredileri için yasal olarak izin verilen (1.1.2026’dan bu yana)	en fazla %10 efektif yıllık faiz
eny Credit koşulları	kredi değerliliğine bağlı olarak %4.90 ile %9.90 efektif yıllık faiz

Bu iki değer birbirinden ayrı tutulmalıdır: %10, KKG’ye tabi nakit krediler için yasal sınırdır; %9.90 ise eny Credit’in uyguladığı en yüksek orandır. Bu aralık içinde oranınız, ödeme gücü ve kredi değerliliği incelemesinin ardından bireysel olarak belirlenir.

Teklifleri karşılaştırırken belirleyici olan, teklifinizdeki somut efektif yıllık faiz oranı ve vade boyunca toplam maliyettir. KKG’ye tabi nakit krediler için efektif yıllık faiz oranı yasal üst sınırı aşamaz.

Nakit kredi mi kredili mevduat hesabı mı — hangi üst sınır geçerli?

	Nakit kredi	Kredili mevduat hesabı
İşleyiş	sabit bir tutar ödenir ve taksitlerle geri ödenir	esnek şekilde kullanılan bir kredi limiti
Tipik biçim	özel kredi, tüketici kredisi, taşıt kredisi	kredi kartı, hesap kredisi
1.1.2026’dan bu yana azami faiz oranı	%10	%12
VKKG formülündeki ek yüzde	10 puan	12 puan

Federal Konsey basın bildirisi, kredi kartlarını kredili mevduat hesabına açık bir örnek olarak belirtiyor.

Pratik sonuç: Kredi kartı borcunu uzun süre kapatmayan biri, yasal sisteme göre %12’ye kadar öder; oysa bir nakit kredide en fazla %10 izin verilir.

Bir sözleşme azami faiz oranını aşarsa ne olur?

Federal Konsey’in basın bildirisine göre, aşırı faiz oranlı KKG kredi sözleşmeleri geçersizdir; temel olarak yalnızca kredi tutarı borçlu kalır, faiz ve masraflar borçlu kalmaz. Bu bilgi hukuki danışmanlığın yerini tutmaz. Bir sözleşmenin kendisi için geçerli sınırı aştığından şüpheleniyorsanız, somut durumu bir tüketici koruma kuruluşuna veya hukuk danışmanına inceletin.

Taksitler yük haline geldiğinde

Yasal bir azami faiz oranı, aşırı pahalı sözleşmelere karşı koruma sağlar, aşırı yüksek bir krediye karşı değil. Zaten ödeme güçlüğü çekenler yeni bir kredi almamalıdır. Schuldenberatung Schweiz uzman kuruluşları ücretsiz ve bağımsız yardım sunar.

Kredi verilmesi, tüketicinin aşırı borçlanmasına yol açıyorsa yasaktır.

Devamındaki sayfalar

• Özel kredi hakkında bilgiler — rakamlar, kurallar ve sınırlara genel bakış
• Kredi değerlendirmesi — ne inceleniyor ve neden
• Faiz hesaplama aracı — efektif yıllık faiz oranının toplam maliyete etkisi
• Tüketici kredisi — eny Credit’te koşullar ve süreç